Заемни акули – Какво трябва да знаете

З

Акулирането на заеми е практиката да се отпускат пари на отчаяни хора при изключително високи и незаконни лихвени проценти. Кредитните акули или шайлоци правят голяма печалба от хора, които не могат да получат заеми от легитимни източници, като банки или други кредитни институции. Докато хората се нуждаят от пари, които нямат, там има акули на заем, за да предоставят услугите си срещу заплащане. Те се представят като решение на проблем; те са бизнесмени, които искат да помогнат на кредитополучателя да излезе от връзката. Плячка на тези акули могат да бъдат натрапчиви комарджии, самотни родители, възрастни хора, нелегални имигранти, ръководители на бели якички или някой друг, който отчаяно се нуждае от повече пари, отколкото имат достъп.

Повечето хора свързват заемните акули с гангстери и организирана престъпност. Акулирането на заеми е много доходоносен бизнес за престъпниците и е основен източник на доходи за престъпните семейства. Те получават много добра възвръщаемост на инвестицията си и то за кратък период от време, често въпрос на седмици. Те могат да начисляват лихви при ставки до 20% на седмица, а може би дори по-високи. В едно разследване в Ню Йорк беше установено, че синдикатът на акули за заеми нетира 3000% годишна лихва! Мафиотите в Далас бяха на по-конкурентни цени, те начисляваха само 585% годишна лихва. Това бяха тарифите в гетото. Shylocks биха имали по-конкурентни цени за корпоративни бизнесмени; ставките може да са по-високи в рамките на 5% седмично.

В света на мафията свенливостта е известна още като шест за пет; заемате пет и връщате шест в края на седмицата. Виждате как това може да стане много скъпо. Ако някой взел назаем петстотин и нямал пълното плащане, заемната акула би приела плащането на лихвите от сто и ще удължи заема за още една седмица с лихва. Ако не могат да платят, когато трябва, те ще бъдат принудени да теглят друг заем, лихвите се добавят върху лихвите и дългът може бързо да стане невъзможно да се измъкне.

Средствата за шейлокинг обикновено идват от върха, семейният шеф. Шефът щеше да заема пари на своите капос (лейтенанти), знаейки, че може да им се довери да му върнат с лихва. След това капосите заемат пари с лихва на по-нископоставените членове на тълпата. Това са заемните акули, които дават заеми на обикновения гражданин и принудително плащане.

Кредитните акули осигуряват плащане със заплахи за насилие. Те не изискват обезпечение, различно от кредитополучателя и благосъстоянието на семейството му. „Разбивачите на крака“ често са били наемани от акули на заем, за да са сигурни, че получават плащане. Не е вярно, че хората винаги са били избивани, ако не са плащали. Мъртвите хора не могат да изплатят дълговете си, така че не би било добра бизнес практика да се елиминират ресурсите. Понякога те „дават пример“ на някои, които дължат много малко, за да са сигурни, че други кредитополучатели ги приемат сериозно. Кредитополучателят, който се тревожи за живота и живота на себе си и семейството си, няма да има друга възможност, освен да плати шайба, дори ако това означава, че трябва да лъже, изневерява или краде.

Модерни хищнически заеми

Няма легална дефиниция за хищнически заеми, но тя обикновено включва използването на неетични практики от заемодатели, които използват тактики, които заобикалят закона. Те могат да дадат несправедливи условия на заем, да използват объркващ език, да налагат скрити такси и да използват методи за продажба под високо налягане. Те правят пари, стига да могат да държат кредитополучателите в дълг към тях. Те обикновено са насочени към възрастни хора, хора с ниски доходи, малцинства или хора с лоши кредити, но всеки може да бъде жертва на тези безскрупулни заемодатели. Хищни заемодатели процъфтяват върху потребители, които се нуждаят или искат повече, отколкото могат да си позволят, и подвеждат кредитополучателите да вярват, че заемите са необходими и достъпни.

Много общоприети услуги за заем са на разположение на потребителите, които работят на същите принципи като мафиотската измама. Има закони, регулиращи размера на лихвите, които могат да бъдат начислени за заем, но заемодателите могат да налагат “такси за услуги”. Чековите места за касиране предлагат „заеми до заплата“, можете да им напишете чек след датата за сумата на заема, плюс солидна такса за използване на тези пари за седмица или две. Таксите могат да възлизат на 400% ГПР, тези места с удоволствие ще отпуснат колкото е възможно повече въз основа на очакваната заплата на кредитополучателя. Тогава какво се случва, когато получи заплатата си и осъзнае, че вече е похарчена? Той ще се върне, за да вземе друг заем до заплата, за да може да плаща сметките си и да купува хранителни стоки. Този цикъл на заемане на повече за връщане на заем може да хване човек в постоянен дълг и никога да не напредва. Тези места обикновено се намират в същия блок като магазин за алкохол в квартали с ниски доходи. Тези заемодатели преследват хора с ограничени средства и ги насърчават да живеят от заплата до заплата.

Кредитите за собственост са друг начин, по който хората се изтръгват. Хората, които притежават колата си безплатно и ясно, могат да донесат заглавието си и допълнителен комплект ключове и да потеглят с до половината от стойността на колата си. Те се съгласяват на заем на изключително висока ставка или с голямо балонно плащане, без реално да могат да платят. Фирмите за заемане на собственост не се интересуват какъв кредит има кредитополучателят, защото те печелят по двата начина. Те получават отлична печалба от лихвените проценти или преотстъпват колата и я продават за двойна сума от заема. Звучи като ситуация “не може да загуби” за тях, така че трябва да е ситуация “не може да спечели” за кредитополучателя.

Чувал съм хищни реклами по радиото от автокъщи. Дикторът може да каже нещо нелепо от рода на: “Ще ви дадем 5000 долара за вашата търговия за всичко, което можете да натиснете, дръпнете или теглете тук, и не ни интересува колко е грозно!” Всички бихме били богати, ако можехме да продаваме боклуци за 5000 долара, но кой би купил такъв? Тези хищни заемодатели просто добавят, че $ 5000, които са ви “дали” към цената на новата ви кола, която се финансира. Ще се отдалечите с лъскава нова кола и ще останете с кредит за 5000 долара повече, отколкото колата си струва.

Какво ще стане, ако дължите повече на вашата търговия, отколкото е стойността? Той е известен като заем с отрицателен собствен капитал или заем с главата надолу. Това е доста често, като се има предвид, че търговците на автомобили искат да продават скъпи коли повече от по-евтините, а потребителите искат да карат най-добрата кола, за която могат да получат заем. Автомобилите се амортизират по-бързо, отколкото заемът може да бъде изплатен и когато разпределите плащанията за пет или шест години вместо за три, това може да възлезе на хиляди долари. С нетърпение да ви продадат още една нова кола, дилърите работят с заемодатели и добавят разликата към сумата на кредита ви, осигурявайки този порочен дългов цикъл.

Ужасяващо е, че алчните хищни заемодатели биха стигнали дотам, че да измамят хората от домовете им, но това се случва. Изобилие от оферти за втора ипотека или използване преводи на салдо по кредитна карта за изплащане на дълга по кредитната карта идват всеки ден по пощата. Шокиращо е, че заемодателите ще ви насърчат да вземете капитал от дома си, за да си купите двуседмична ваканция, джакузи, мотоциклет или други големи „играчки“. Наистина ли разумен човек би искал да плати 15-30 години с лихва за някои ненужни материални предмети, които правят живота малко по-забавен? Тези хищни заемодатели искат да ви напомнят за всички подобрения, които бихте могли да направите в живота си, ако просто сте имали достъп до капитала във вашия дом. Те ви насърчават да мечтаете за всичко, което пропускате, защото активите ви са вързани в къщата ви. Те ви продават с идеята, че ще „спестите“ пари, като консолидирате дълга си с висока лихва. Може да имате по-малки месечни плащания … но дългът е разтегнат в продължение на много години, увеличавайки общите ви лихвени разходи. Много кредитополучатели просто натрупват нов дълг, след като получат втората ипотека, за да изплатят сметките си, тъй като предишните им кредитни карти вече са освободени. Когато кредитополучателят не може да си позволи своята ипотека, втора ипотека и нов дълг по кредитна карта, домът влиза в възбрана и кредитополучателят губи всичко, за което е работил.

Измамите за домашни подобрения също са засегнали Америка, особено възрастните хора. Някой, който прави редовни ипотечни плащания в продължение на много години, най-вероятно е изградил много капитал в дома си, което ги прави основна цел за тези безмилостни хищници. Изпълнителите предлагат да направят ремонт или подобрения на дома и дори могат да бъдат толкова „полезни“, че да създадат финансиране за нищо неподозиращия собственик на жилище. Възрастна вдовица, която не може сама да свърши работата, е благодарна за симпатичния млад мъж, който може да й помогне да върне дома си във форма. Когато става въпрос за объркващия юридически жаргон в договора, тя му се доверява и простото му обяснение какво подписва. Тя несъзнателно се съгласява да изтегли втора ипотека с високи лихви, която изисква балонно плащане в края. По-късно тя открива, че всичките й плащания са отишли ​​за плащане предимно на лихви, едва пробив в дължащия се принцип. Тя не може да плати огромното балонно плащане, когато се дължи, и губи къщата си при възбрана. Жалко е, че тези хищници са готови да изнесат баба на някого от дома си, за да направят късмета си.

Моят квартал е на няколко години и част от него все още се строи. Това допълнение привлича много купувачи на къщи за първи път. Когато пазарувах за ипотечни кредити, мислех, че е странно, че ипотечният кредитор на моя строител одобри кредита ми за сума с около 30% повече, отколкото редовен ипотечен брокер можеше да получи за мен. Не искаме ли всички най-добрата къща, която можем да си позволим? Примамливо е да вземете ипотека, която е едва достъпна, за да получите онази по-голяма къща с повече възможности. Интересно е да се отбележи, че в този квартал има доста възбрани, обикновено къщите на около две години. При чисто нови жилища бихте плащали данъци само върху стойността на празната партида, т.е. докато тя не бъде преоценена със стойността на къщата върху нея. Това се случва там, където живея около година и половина след като домът е построен и затворен. Ипотекарният кредитор ви предупреждава, че вашите плащания ще се увеличат след няколко години след преразглеждане на данъците, но въпреки това одобрява вашата ипотека въз основа на текущия ви доход и данъка върху празната партида. Тогава може да не мислите много за това, защото вярвате, че ще разберете нещо, докато плащанията ви се увеличат. Около 18 месеца по-късно плащането ви с PITI се увеличава с няколко стотин долара на месец, но доходите ви не са. Много семейства са загубили домовете си поради възбрана, тъй като не са били подготвени за това драстично увеличение на плащанията.

Хищното кредитиране има много повече лица; Дадох само няколко примера. Чували сте за измами, за които хората са съобщавали по вестниците. Можете да прочетете за жертвите в интернет блоговете. Нощните новини винаги показват нова история за нов начин, по който хищниците се опитват да вземат парите ни. Виждали сте рекламите, които са пуснали самите заемодатели. Тези безскрупулни бизнеси могат да бъдат измамни или просто трудни. Те процъфтяват в отношението „Трябва да го имам сега“, с което живеят много потребители. Единственият начин да се предпазите е да се образовате. Няколко пъти съм наричал кредитополучателите като „жертви“, но наистина те са жертви на собствената си липса на информираност.

Защитете се от хищни заемодатели

  • Използвайте финансовия си здрав разум; ако не можете да си го позволите, не бива да го купувате.
  • Планирайте реалистичен бюджет и се придържайте към него.
  • Имайте план за спестявания, за да сте подготвени в случай на истинска спешност.
  • Поддържайте кредитния си рейтинг висок, за да не бъдете принудени да отидете с заемодатели с ниско ниво, където хищническите заеми са често срещани.
  • Бъдете скептични относно бързите корекции и лесните пари.
  • Ако звучи твърде добре, за да е истина, вероятно е така.
  • Лош кредит, няма кредит, няма проблем! Това е една от любимите линии на хищни заемодатели.
  • Купете тук, платете тук! Наем да притежавате. Без пари надолу! Трябва да действате сега! Някои от другите им любими редове.
  • Всеки заем, включително първата ви ипотека, който използва капитала във вашата къща като обезпечение, трябва да се разглежда много внимателно.
  • Знайте какво е това, което подписвате, и никога не подписвайте документи, в които не са попълнени всички условия.
  • Ако не разбирате въпросния договор, консултирайте се с адвокат. Хонорарите за адвокати могат да бъдат изгодна сделка в сравнение с потенциалната загуба.
  • Пазарувайте за всякакви заеми; никога не казвайте да на първата оферта.
  • Посетете Центърът за отговорно кредитиране за информация относно законите, които ви защитават, или как можете да се включите в борбата срещу хищнически заеми.
  • Не позволявайте на търговците да ви притискат в нещо, за което не сте сигурни.
  • Откажете да изтеглите повече заеми, за да изплатите и без това неуправляемите дългове.
  • Пазете се от съблазнително ниските лихвени проценти, които рязко растат, след като сте имали достатъчно време да пазарувате повече, отколкото би трябвало.
  • Поемете отговорност за финансовото си благосъстояние.
  • Хищни заемодатели вземат пари, но не им позволявайте да вземат вашите.

About the author

By user

Recent Posts

Recent Comments

Archives

Categories

Meta